Was ist unter einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu verstehen?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört in den Bereich der Invaliditätsversicherungen. Wahlweise kann diese als Zusatzversicherung zu einer Rentenversicherung oder Lebensversicherung abgeschlossen werden. Auch die Möglichkeit, Berufsunfähigkeitsversicherungen als selbstständigen Vertrag abzuschließen, besteht für den Einzelnen.
Im Allgemeinen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung von Personen abgeschlossen werden, die einer Arbeit nachgehen, die ihnen selbst oder ihren Angehörigen den Lebensunterhalt sichern. Auch die Absicherung der Arbeitskraft einer Hausfrau mit Hilfe einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist möglich.
Wann leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Generell leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Fall, dass der Versicherte dem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr nachgehen kann. Dies kann infolge einer Körperverletzung, einer Krankheit oder eines Kräfteverfalls der Fall sein. In jedem Fall ist eine Berufsunfähigkeit von einem anerkannten Arzt nachzuweisen. Die Zeitdauer der Erwerbsunfähigkeit muss mindestens sechs Monate betragen. Hinsichtlich dieser Zeitspanne herrscht jedoch keine einheitliche Regelung vor. Viele Versicherungsanbieter setzen diesen Zeitraum mit einer „voraussichtlich dauerhaften“ Periode gleich, die einen Zeitraum von drei Jahren bedeutet.
Wie finanziert sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Wie jede Versicherung finanziert auch die Berufsunfähigkeitsversicherung ihre angebotenen Leistungen durch Beiträge der Versicherten. Je nach individuellem Risiko des Versicherten bemisst sich die Höhe der Beiträge, die vom Einzelnen zu zahlen sind. Dies erfolgt durch individuelle Risikoeinstufung nahezu aller erdenklichen Berufsgruppen. Das Risiko, dass ein Arbeitnehmer, der vorwiegend sitzende Tätigkeiten ausübt, berufsunfähig wird, ist geringer als das eines Bauarbeiters oder eines Handwerkers im Allgemeinen. Diese unterschiedliche Risikoeinstufung ist eine zentrale Grundlage moderner Berufsunfähigkeitsversicherungen. Hierzu sind auch das Eintrittsalter des Einzelnen in die Berufsunfähigkeitsversicherung sowie der allgemeine Gesundheitszustand des Versicherten zu zählen, der von einem Arzt bestätigt werden muss. Auch die Höhe der monatlich zu zahlenden Rente im Leistungsfall ist ein entscheidendes Kriterium für die Beitragsbemessung einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
Durch die Erhebung von entsprechenden Beiträgen, die sich nach Lebensalter und Risikoeinstufung des Versicherten bemessen, garantiert die Berufsunfähigkeitsversicherung ihre Zahlungsfähigkeit im Leistungsfall. Die Beiträge hierfür können vom Versicherten wahlweise monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich beglichen werden. Nur wenn die Beiträge vom Versicherten regelmäßig entrichtet werden, besteht ein Versicherungsschutz. Dieser kann vom Versicherer gekündigt werden, wenn der Versicherte seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommen kann.
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